Hypotheek voor senioren – MarsMaris Hypotheken

Hypotheek afsluiten als 55-plusser
Wat zijn de mogelijkheden?

Denk in kansen, niet in beperkingen!

Veel mensen denken dat het lastiger wordt om een hypotheek af te sluiten zodra je de 55 gepasseerd bent of richting je pensioen gaat.
Niets is minder waar!
Bij MarsMaris Hypotheken denken we graag in mogelijkheden.
Ook op latere leeftijd kun je nog prima een hypotheek regelen voor je droomhuis, een verbouwing,
een levensloopbestendige woning of zelfs om overwaarde te verzilveren.

Er zijn wel een paar specifieke aandachtspunten bij hypotheken voor 55-plussers, die leggen we je graag duidelijk uit in een persoonlijk gesprek.

Jouw reis naar een nieuwe koopwoning:
Stappenplan voor 55-plussers

Een nieuwe woning kopen op latere leeftijd, of je huidige hypotheek aanpassen, is een avontuur vol mogelijkheden.
Bij MarsMaris Hypotheken begeleiden we je graag bij elke stap, met extra aandacht voor jouw unieke situatie als 55-plusser.

Verbouwen of overwaarde verzilveren?

Wij leggen de stappen graag uit in een persoonlijk gesprek!
Natuurlijk zijn er naast het kopen van een nieuwe woning ook andere mogelijkheden.
Wil je jouw huidige huis verbouwen, levensloopbestendig maken of de overwaarde benutten?
De stappen en mogelijkheden hiervoor leggen we graag uit in een persoonlijk en vrijblijvend gesprek.
Zo krijg je advies dat écht past bij jouw specifieke situatie en wensen.

Wat mag je van ons verwachten?

Bij MarsMaris Hypotheken draait alles om jou.
We weten dat het afsluiten van een hypotheek een belangrijke stap is, en daarom begeleiden we je met heldere communicatie en advies dat écht bij jou past.

Persoonlijk advies en échte aandacht:

Of je nu al veel weet of nog zoekende bent, we nemen de tijd om te luisteren naar jouw unieke situatie en wensen. Geen standaardoplossingen, maar een financieel plan dat naadloos aansluit bij wie jij bent en wat jij nodig hebt.

Onafhankelijk en objectief advies:

MarsMaris Hypotheken is geen bank, maar een onafhankelijk adviesbureau. Daardoor hebben we toegang tot een breed aanbod van hypotheekverstrekkers. We vergelijken objectief alle opties, zodat jij het best passende aanbod krijgt.

Duidelijke uitleg en volledige transparantie:

Wij geloven in helderheid. Daarom leggen we alles uit in gewone taal, zonder ingewikkelde vaktermen. Geen verborgen kosten of kleine lettertjes; je weet precies waar je aan toe bent. Duidelijkheid geeft rust, en dat is precies wat je verdient.

Volledige ontzorging, nu én later:

Vanaf het eerste gesprek tot het moment bij de notaris. We regelen je hypotheek én de bijbehorende verzekeringen. Verandert er later iets in je leven, zoals je werk, gezin of woonplannen? Dan denken we graag opnieuw met je mee.

Richtprijzen voor ons hypotheekadvies

Eerlijk, transparant en passend bij jouw situatie.

Wil je alle mogelijkheden en tarieven rustig bekijken?
Je vindt het complete overzicht op onze tarievenpagina.

Wat is een....?

Bij MarsMaris Hypotheken snappen we dat je veel vragen hebt.
Hier vind je de antwoorden op de meest gestelde vragen in jouw situatie.

Hypotheekvormen

Hypotheekvormen: welke past het beste bij jou?

Op latere leeftijd zijn er vaak meer hypotheekvormen relevant dan je misschien denkt. Of je nu een nieuwe woning koopt, je huidige hypotheek aanpast of je overwaarde wilt benutten: wij leggen je graag de meest voorkomende hypotheekvormen uit, met extra aandacht voor jouw situatie als 55-plusser.

De standaard voor nieuwe hypotheken: Annuïteiten en Lineair

Sinds 2013 geldt dat je alleen recht hebt op hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek aflost volgens een annuïtair of lineair schema.
Deze vormen zien we dan ook het meest terug bij nieuwe hypotheken.

Annuïteitenhypotheek

Bij deze hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin bestaat dat bedrag vooral uit rente, en na verloop van tijd betaal je steeds meer aflossing. Aan het einde van de looptijd is de hypotheek helemaal afgelost. Dit geeft jou zekerheid over je bruto maandlasten.
Let op: je netto maandlasten kunnen na verloop van tijd dalen, doordat de renteaftrek afneemt.

Lineaire hypotheek

Hier los je elke maand een vast bedrag af, waardoor je schuld gestaag daalt. Omdat je rente betaalt over het resterende bedrag, dalen je maandlasten gedurende de looptijd. De startlasten zijn hierdoor wel hoger dan bij een annuïteitenhypotheek.

Veelvoorkomend bij 55-plussers: de aflossingsvrije hypotheek

We zien bij veel 55-plussers dat (een deel van) hun hypotheek aflossingsvrij is. Dit is vaak aantrekkelijk vanwege de relatief lage maandlasten, omdat je alleen rente betaalt en tijdens de looptijd niet aflost.

Hoe werkt dat precies? Je betaalt maandelijks alleen rente, en aan het einde van de looptijd los je de volledige hoofdsom in één keer af.
Bijvoorbeeld met spaargeld, de verkoop van je woning of door het afsluiten van een nieuwe hypotheek (mits je inkomen dat toelaat).
Belangrijk om te weten: nieuwe aflossingsvrije hypotheken geven sinds 2013 geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.
Heb je er al een, dan blijft je recht op aftrek behouden voor de resterende looptijd.

Oudere hypotheekvormen die je misschien nog hebt

Heb je jouw hypotheek vóór 1 januari 2013 afgesloten? Dan is het mogelijk dat je een van deze vormen hebt:

Levenhypotheek
Hierbij los je tijdens de looptijd niet af, maar betaal je premie voor een levensverzekering die gekoppeld is aan je hypotheek.
Met de uitkering van die verzekering los je (deels) de hypotheek aan het einde van de looptijd af. Het rendement hangt af van de beleggingsresultaten, wat enige onzekerheid met zich mee kan brengen.
Spaarhypotheek (of Spaarrekening Eigen Woning – SEW)
Ook hierbij los je niet af tijdens de looptijd. Je spaart maandelijks in een gekoppelde kapitaalverzekering (spaarhypotheek) of op een geblokkeerde bankspaarrekening (SEW). Het bijzondere is dat de rentevergoeding over je spaarsaldo gelijk is aan de hypotheekrente die je betaalt.
Dat geeft veel zekerheid over het eindkapitaal waarmee je je hypotheek aflost, en over stabiele maandlasten.

Deze oudere vormen zijn niet meer nieuw af te sluiten, maar kunnen onder voorwaarden worden meegenomen of voortgezet bij verhuizing of aanpassing van je hypotheek. Let op: het oversluiten of wijzigen van deze oudere hypotheekvormen kan invloed hebben op fiscale voordelen, zoals de vrijstelling van de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Wij adviseren je hier altijd zorgvuldig over.

Overwaarde benutten met een Opeethypotheek

Een steeds populairdere optie onder 55-plussers is de Opeethypotheek, ook wel verzilver- of krediethypotheek genoemd.
Hiermee kun je de overwaarde van je woning opnemen zonder te verhuizen.

Hoe werkt dat? Je woning is het onderpand voor een nieuwe lening. De opbrengst ontvang je in termijnen of in één keer. Je betaalt de rente niet maandelijks, maar die wordt bij de hypotheekschuld opgeteld. Je woning wordt zo ‘opgegeten’ en de schuld groeit mee.

Waarvoor kun je dit gebruiken? Vaak om je pensioen aan te vullen, je woning levensloopbestendig te maken of om leuke dingen te doen, zoals reizen.

Belangrijk om te weten: deze vorm is niet voor iedereen geschikt. Het is belangrijk om goed te laten berekenen of het bij jouw situatie past en welke gevolgen het kan hebben voor je erfgenamen en eventuele toekomstige zorgkosten.

Wij helpen je de juiste keuze maken

Het kiezen van de juiste hypotheekvorm is niet eenvoudig en vraagt om maatwerk. Zeker op latere leeftijd is het belangrijk om goed te kijken naar de balans tussen je maandlasten, flexibiliteit en je toekomstige financiële situatie. Wij denken graag met je mee en helpen je de beste keuze te maken die past bij jouw wensen en pensioenplan.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Minder risico, meer mogelijkheden

Wil je met een gerust gevoel een hypotheek afsluiten? Dan kan de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) iets voor jou zijn. Deze landelijke regeling zorgt voor meer zekerheid, minder risico en vaak ook een aantrekkelijke , lagere rente. Bij Marsmaris Hypotheken leggen we je graag uit hoe het werkt en of het past bij jouw situatie.

Wat is NHG precies?

NHG is een vangnet dat je helpt om verantwoord en betaalbaar te lenen. Het is een garantie die je bank zekerheid biedt. In 2025 geldt NHG voor hypotheken tot € 450.000. Wil je je woning verduurzamen? Dan mag je zelfs tot € 477.000 lenen.

Stel dat je onverwachts je huis moet verkopen door bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid of werkloosheid, en de verkoop levert minder op dan je openstaande hypotheek, dan kan NHG, onder voorwaarden, het verschil aan de bank betalen. Zo blijf jij niet met een restschuld achter. Dit geeft veel rust.

Wanneer kom je in aanmerking?

Je kunt gebruikmaken van NHG als je voldoet aan een aantal voorwaarden:

De koopsom (inclusief verbouwing) mag maximaal € 450.000 zijn. Met energiebesparende voorzieningen mag dit bedrag oplopen tot € 477.000.
De woning moet je hoofdverblijf worden. Je wordt zelf eigenaar én bewoner van het huis.
Deze regeling geldt voor gewone woningen, appartementen en woonwagens. Recreatiewoningen, woonboten of garages vallen buiten NHG.

Specifiek voordeel voor 55-plussers met NHG

Voor 55-plussers kan NHG een bijzonder waardevolle uitkomst zijn. Als je verhuist en je (nieuwe) woonlasten zijn gelijk aan of zelfs lager dan je huidige lasten, bijvoorbeeld omdat je kleiner gaat wonen, dan mag de bank bij een NHG-hypotheek je werkelijke woonlasten als uitgangspunt nemen. Dit betekent dat je, ondanks een eventueel lager pensioeninkomen, soms toch meer kunt lenen. Dit geldt bijvoorbeeld ook voor een (deels) aflossingsvrije hypotheek, die vaak aantrekkelijk is vanwege de lage maandlasten.

Wat kost NHG?

Voor NHG betaal je eenmalig 0,4% van je hypotheekbedrag, ook wel borgtochtprovisie genoemd. Bij een hypotheek van € 300.000 komt dit neer op € 1.200.
Dit bedrag verdien je vaak snel terug, doordat je meestal een lagere rente krijgt van geldverstrekkers die het risico lager inschatten dankzij de NHG-garantie.

De voordelen op een rij

Lagere rente: Geldverstrekkers geven vaak een rentekorting tot wel 0,6%.
Meer zekerheid: Geen restschuld bij gedwongen verkoop (onder voorwaarden).
Verantwoord lenen: NHG hanteert normen die zijn opgesteld in samenwerking met het Nibud, om te beoordelen of je hypotheek past bij jouw financiële situatie.
Ook mogelijk bij verbouwing of verduurzaming. Goed om te weten: voor energiebesparende maatregelen mag je tot 106% van de woningwaarde lenen, afhankelijk van het energielabel en geldverstrekker.

Is NHG verplicht?

Nee, NHG is niet verplicht. Maar als je ervoor in aanmerking komt, is het meestal een verstandige keuze. Je profiteert van een lagere rente, hebt meer zekerheid en je leent verantwoord. Wij denken graag met je mee of NHG bij jou past.

Benieuwd of NHG iets voor jou is en hoe het jouw hypotheekmogelijkheden als 55-plusser kan verruimen? Laten we het samen bekijken.
We leggen het je rustig uit, luisteren naar je wensen en zoeken samen naar de oplossing die bij je past.

Pensioen

Pensioen: jouw inkomen voor later

Als je nadenkt over je hypotheek op latere leeftijd, is inzicht in je pensioen cruciaal. Je pensioen is immers je toekomstige inkomen, en dat bepaalt mede hoeveel je kunt lenen en wat je maandlasten kunnen zijn. Maar wat is pensioen precies en hoe check je of het voldoende is?

Wat is pensioen?

Pensioen is het geld dat je ontvangt als je stopt met werken.
Het bestaat meestal uit drie onderdelen:

AOW (Algemene Ouderdomswet): Dit is het basispensioen van de overheid.
Iedereen die in Nederland woont of gewoond heeft, bouwt hier rechten voor op.
Werkgeverspensioen: Dit is het pensioen dat je via je werkgever(s) hebt opgebouwd.
Dit staat vaak bij een pensioenfonds of verzekeraar.
Privé-pensioen: Dit zijn voorzieningen die je eventueel zelf hebt getroffen om je pensioen aan te vullen, zoals een lijfrenteverzekering, bankspaarrekening of eigen spaargeld en beleggingen.

Wanneer heb je een goed pensioen?

Een goed pensioen betekent voor de meeste mensen dat hun verwachte inkomsten na pensionering aansluiten bij hun gewenste levensstijl en vaste lasten.
Denk hierbij aan:

Je maandlasten voor je woning (hypotheek of huur)
De kosten voor levensonderhoud
Eventuele hogere zorgkosten
Budget voor hobby’s, reizen en andere leuke dingen

Inzicht in jouw pensioen: Mijn Pensioenoverzicht

Het is essentieel om te weten wat je kunt verwachten. Op Mijnpensioenoverzicht.nl krijg je een helder beeld van al je opgebouwde pensioenen (AOW en werkgeverspensioen). Log in met je DigiD en ontdek wat jouw verwachte inkomen is als je stopt met werken. Dit is een belangrijke eerste stap om te bepalen of je eventueel in actie moet komen.

Je pensioen aanvullen of verbeteren

Verwacht je dat je toekomstige inkomsten lager zullen zijn dan je gewenste uitgaven?
Geen zorgen, er zijn verschillende manieren om je pensioen te verbeteren:

Extra sparen of beleggen: Dit kan via specifieke pensioenproducten (zoals lijfrentes of banksparen, die fiscaal voordeel kunnen bieden) of met vrij spaargeld en beleggingen.
Je hypotheek aflossen: Een afgeloste hypotheek betekent lagere woonlasten na je pensioen, omdat je dan geen rente meer betaalt en minder of niet meer hoeft af te lossen. Dit vermindert je toekomstige uitgaven significant.
Let wel op de afbouw van de hypotheekrenteaftrek na 30 jaar en het eigenwoningforfait. Aflossen is niet altijd de beste keuze.
Soms is het juist gunstiger om flexibiliteit te behouden of overwaarde op een andere manier in te zetten.
Overwaarde verzilveren: Als je woning veel overwaarde heeft, kun je deze benutten. Dit kan door je huis te verkopen en kleiner/goedkoper te gaan wonen, of via specifieke constructies waarbij je de overwaarde opneemt zonder te verhuizen.
Doorwerken naast je pensioen: Als je fit bent en het leuk vindt, kun je overwegen om deels door te werken na je pensioen. Dit kan je pensioen aanvullen en heeft geen invloed op je overige pensioeninkomsten. De belastingtarieven zijn dan vaak gunstiger.
Let wel op: in uitzonderlijke gevallen kan (vroeg)pensioen worden gekort bij bijverdienen. Laat je goed informeren als je gebruikmaakt van aanvullende regelingen.

Uniform Pensioen Overzicht (UPO)

Elk jaar ontvang je van je pensioenuitvoerder een Uniform Pensioen Overzicht (UPO). Dit overzicht geeft je inzicht in je opgebouwde pensioenrechten, de verwachte uitkeringen en andere belangrijke informatie zoals eventuele indexatie (meegroeien met prijzen of lonen). Dit document is een aanvulling op Mijnpensioenoverzicht.nl en geeft de details van je werkgeverspensioen.

Hypotheek en pensioen: wat is er mogelijk?

Ook op latere leeftijd zijn er vaak meer mogelijkheden dan je denkt.
Of je nu je hypotheek wilt verlagen, aanpassen of overwaarde wilt benutten: samen kijken we naar wat er past bij jouw wensen en pensioeninkomen.

Inzicht in je pensioen is de sleutel tot financiële rust voor later. Wil je precies weten wat jouw pensioen betekent voor jouw hypotheekmogelijkheden en hoe je eventueel kunt aanvullen? We denken graag met je mee, op een manier die past bij jouw situatie.

Overgangsrecht

Overgangsrecht: behoud je hypotheekrenteaftrek

Heb je al langer een hypotheek, afgesloten vóór 1 januari 2013? Dan heb je te maken met het overgangsrecht. Dit is een belangrijke regeling die ervoor zorgt dat je onder bepaalde voorwaarden je recht op hypotheekrenteaftrek behoudt, zelfs als je hypotheekvorm niet voldoet aan de huidige (sinds 2013 geldende) regels.

Wat is overgangsrecht?

Per 1 januari 2013 zijn de hypotheekregels in Nederland veranderd. Sindsdien ben je voor nieuwe hypotheken (of verhogingen) verplicht om de lening annuïtair of lineair af te lossen binnen 30 jaar, om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek.

Het overgangsrecht is in het leven geroepen om mensen die vóór deze datum al een hypotheek hadden niet te benadelen. Voor het bedrag van die ‘oude’ hypotheek mag je onder de oude regels blijven vallen. Dit betekent dat je voor dat deel van je hypotheek niet verplicht bent annuïtair of lineair af te lossen, terwijl je wel je recht op hypotheekrenteaftrek behoudt.

Hoe werkt overgangsrecht in de praktijk?

Als je op 31 december 2012 al een hypotheek had op je hoofdverblijf, dan valt dit bedrag onder het overgangsrecht.

Bestaande hypotheek behouden: Je mag de hypotheek die je voor 2013 had ongewijzigd voortzetten en behoudt je renteaftrek.
Hogere hypotheek (bijvoorbeeld bij verhuizing of verbouwing): Sluit je een hogere hypotheek af dan je had op 31 december 2012 (bijvoorbeeld omdat je een duurder huis koopt, of je huidige woning wilt verbouwen)? Dan geldt voor het extra geleende deel wél de nieuwe regel: dit deel moet annuïtair of lineair binnen 30 jaar worden afgelost om voor renteaftrek in aanmerking te komen. Dit geldt dus ook voor een tweede hypotheek die je voor een verbouwing afsluit.

Overgangsrecht bij verhuizen

Verhuis je naar een nieuwe woning? Dan kun je jouw opgebouwde overgangsrecht meenemen!
Dit kan onder twee belangrijke voorwaarden:

De verkoop van de oude woning en de aankoop van de nieuwe woning moeten plaatsvinden binnen twee kalenderjaren.
De lening voor de nieuwe woning moet uiterlijk eind van het tweede kalenderjaar na verkoop van de oude woning zijn aangegaan (dus ook de datum van de leningsovereenkomst telt).

Voorbeeld: Verkoop je jouw woning in 2025 en los je daarmee je hypotheek af? Dan moet je uiterlijk 31 december 2026 een nieuwe woning hebben gekocht én de nieuwe hypotheek zijn aangegaan die notarieel aan jou is overgedragen, om het overgangsrecht mee te nemen.

Waarom is overgangsrecht belangrijk voor jouw aflossingsvrije hypotheek?

Het overgangsrecht is met name gunstig voor mensen die een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek hadden vóór 2013. Zonder dit recht zouden zij verplicht zijn om (alsnog) af te lossen om hun hypotheekrenteaftrek te behouden. Dankzij het overgangsrecht kunnen zij de voordelen van lagere maandlasten behouden, gecombineerd met renteaftrek.

Let op: Hoewel je het overgangsrecht kunt meenemen bij een verhuizing, hanteren veel hypotheekverstrekkers de regel dat het aflossingsvrije deel van je nieuwe hypotheek (ook onder overgangsrecht) niet hoger mag zijn dan 50% van de marktwaarde van je woning. Dit is een belangrijk punt om te bespreken met je adviseur. De Belastingdienst let er bovendien scherp op dat bestaande leningen onder overgangsrecht ongewijzigd worden voortgezet; wijzigingen zoals het aanpassen van de looptijd kunnen het overgangsrecht doen vervallen.

Overgangsrecht kan een aanzienlijk financieel voordeel opleveren.
Wil je weten hoe dit recht in jouw specifieke situatie van toepassing is, of je nu blijft wonen of gaat verhuizen? Neem contact op met Marsmaris Hypotheken voor advies op maat.

Overwaarde benutten

Overwaarde benutten: jouw vermogen in stenen

Veel 55-plussers hebben in de loop der jaren een aanzienlijke overwaarde opgebouwd in hun woning. Overwaarde is het verschil tussen de huidige marktwaarde van je huis en de hoogte van je resterende hypotheekschuld. Dit ‘vermogen in stenen’ biedt vaak onverwachte mogelijkheden om financiële wensen te vervullen, zonder dat je direct hoeft te verhuizen.

Waarom overwaarde benutten?

Je kunt overwaarde inzetten voor diverse doelen die passen bij jouw levensfase, zoals:

Levensloopbestendig maken van je woning: Financier een verbouwing of aanpassingen zodat je comfortabel oud kunt worden in je eigen huis. (Zie ook ons tabblad ‘Levensloopbestendige woning’).
Aanvulling op je pensioen: Creëer extra financiële ruimte om je pensioen aan te vullen en de gewenste levensstijl te behouden.
Schenking aan kinderen of kleinkinderen: Help de volgende generatie bijvoorbeeld met de aankoop van een eigen huis of het aflossen van studieleningen.
Aankoop van een (recreatie)woning: Realiseer de droom van een tweede huis.
Grote uitgaven: Denk aan een camper, een verre reis of andere grote aankopen die je altijd al hebt willen doen.

Hoe kun je overwaarde benutten?

Er zijn verschillende manieren om de overwaarde van je huis vrij te maken:

Je huis verkopen: De meest directe manier is je huis verkopen. De overwaarde komt dan vrij na aflossing van de hypotheek. Kies je voor een kleinere of goedkopere woning (of ga je huren), dan houd je geld over voor andere doelen.
Hypotheek verhogen of nieuwe hypotheek afsluiten: Als je inkomen dit toelaat, kun je een nieuwe hypotheek afsluiten of je bestaande hypotheek verhogen met het bedrag dat je wilt opnemen. Het geld komt dan vrij, maar je maandlasten worden hoger. Let op: hieraan gaat vaak een toetsing van je inkomen en de waarde van je woning vooraf.
Opeethypotheek / Verzilverhypotheek: Dit is een speciale hypotheekvorm voor 55-plussers waarmee je de overwaarde kunt opnemen zonder maandlasten te betalen. De rente wordt namelijk bij de hypotheekschuld opgeteld. Je ontvangt de overwaarde in één keer, in maandelijkse termijnen, of een combinatie daarvan. De schuld op je woning groeit hierdoor wel. Banken hanteren vaak strengere voorwaarden vanwege het hogere risico. (Zie ook ons tabblad ‘Hypotheekvormen: welke past bij jou?’ voor meer informatie over de opeethypotheek).
Krediethypotheek: Een variant op de opeethypotheek, waarbij je een kredietlimiet krijgt waarbinnen je flexibel geld kunt opnemen en aflossen. Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag.
Banksparen of beleggen met overwaarde: Soms kun je de overwaarde benutten door een nieuwe lening af te sluiten en het vrijgekomen geld te gebruiken voor banksparen of beleggen om je pensioen aan te vullen. De hypotheekrenteaftrek is hier dan niet altijd van toepassing.

Fiscale gevolgen en impact op erfgenamen

Het benutten van overwaarde heeft financiële en soms fiscale gevolgen:

Maandlasten: Bij een verhoging van je hypotheek stijgen je maandlasten. Bij een opeethypotheek gebeurt dit niet direct, maar de schuld groeit.
Belasting: Afhankelijk van hoe je de overwaarde benut, kan dit invloed hebben op de hypotheekrenteaftrek (Box 1) of je vermogensbelasting (Box 3). Houd er rekening mee dat hypotheekrenteaftrek aan voorwaarden is gebonden, zoals dat de lening voor je eigen woning is en niet voor consumptieve bestedingen.
Erfgenamen: De hypotheekschuld die ontstaat door het benutten van overwaarde moet uiteindelijk door de erfgenamen worden afgelost, bijvoorbeeld via verkoop van de woning. Het is belangrijk dit goed te bespreken met je nabestaanden.

Jouw overwaarde kan de sleutel zijn tot het realiseren van nieuwe wensen. Wil je weten welke optie het beste past bij jouw persoonlijke situatie en toekomstplannen? We adviseren je graag over de mogelijkheden en fiscale aspecten.

Hypotheek volledig aflossen

Je hypotheek (volledig) aflossen: een slimme keuze?

Steeds meer mensen overwegen hun hypotheek (versneld) af te lossen, zeker richting hun pensioen. Het idee is helder: lagere maandlasten en financiële rust. Maar is het altijd verstandig om je hypotheek volledig af te lossen, en welke fiscale gevolgen heeft dat?

Hypotheek aflossen: de basis

Door (extra) af te lossen verlaag je je hypotheekschuld. Je betaalt daardoor minder rente en je maandlasten dalen. Uiteindelijk ben je eerder hypotheekvrij.

Fiscale gevolgen van aflossen

In Nederland betaal je belasting over je inkomen (box 1) en over je vermogen (box 3). Je huis als hoofdverblijf valt onder box 1 en wordt niet belast in box 3. Gebruik je spaargeld om af te lossen? Dan daalt je vermogen in box 3, waardoor je minder vermogensbelasting betaalt. Dit kan fiscaal voordeel opleveren.

Tegelijkertijd betaal je bij een (gedeeltelijk) afgeloste hypotheek het eigenwoningforfait. Dit is een percentage van de WOZ-waarde van je woning dat bij je inkomen wordt opgeteld. In 2025 is dit meestal 0,35% van de WOZ-waarde, met een maximum.

Daar staat de hypotheekrenteaftrek tegenover. De rente die je betaalt, mag je aftrekken van je inkomen, wat belastingvoordeel oplevert.
Door versneld af te lossen betaal je minder rente en verlies je dit voordeel. Meestal weegt de rentebesparing echter zwaarder dan het belastingverlies.

Wet Hillen: waarom een beetje schuld soms handig leek

Tot 2019 gaf de Wet Hillen huiseigenaren met weinig of geen hypotheek een extra aftrek, waardoor je per saldo geen belasting betaalde over het eigenwoningforfait als je hypotheek bijna afgelost was. Deze regeling wordt sinds 2019 stapsgewijs afgebouwd en verdwijnt volledig in 2048.
Dit betekent dat je jaarlijks een groter deel van het eigenwoningforfait moet bijtellen bij je inkomen.

Is volledig aflossen dan nog steeds slim?

In de meeste gevallen is het aflossen van je hypotheek nog steeds voordelig. Ondanks de afbouw van de Wet Hillen wegen de rentevoordelen meestal zwaarder. Geld lenen kost immers geld.
Een afgeloste hypotheek zorgt voor:

Lagere maandlasten: Geen hypotheekschuld betekent geen maandelijkse rentebetalingen.
Financiële rust: Je bent schuldenvrij, niet afhankelijk van renteschommelingen of restschuld.
Meer eigen vermogen: Je woning is helemaal van jou en vormt een stabiel deel van je vermogen.

Advies op maat

De keuze om wel of niet versneld af te lossen is maatwerk. Hypotheekrente, inkomen, persoonlijke situatie en toekomstplannen spelen een rol.
Let op: zorg eerst voor een goede financiële buffer. Heb je een lage hypotheekrente (bijvoorbeeld onder 2%) of heb je spaargeld nodig voor andere doelen zoals onverwachte uitgaven, zorgkosten of schenkingen? Dan kan (volledig) aflossen minder gunstig zijn.

Wil je weten wat in jouw situatie het beste is? Neem contact op met MarsMaris Hypotheken voor advies op maat.

Levensloopbestendige woning

Levensloopbestendige woning: comfortabel oud worden in je eigen huis

Veel 55-plussers willen zo lang mogelijk prettig en zelfstandig in hun vertrouwde woning blijven wonen. Een levensloopbestendige woning helpt daarbij.
Door je huis aan te passen aan veranderende behoeften, geniet je straks van je oude dag zonder onnodige obstakels.

Wat is een levensloopbestendige woning?

Een levensloopbestendig huis, ook wel seniorenwoning genoemd, is zo ingericht dat je er ook bij verminderde mobiliteit comfortabel kunt wonen.
Zo voorkom je de noodzaak om te verhuizen naar een appartement of bungalow als je ouder wordt.

Denk hierbij aan belangrijke aanpassingen zoals:

Belangrijke ruimtes op de begane grond: een slaapkamer en een badkamer.
Praktische hulpmiddelen: bijvoorbeeld een traplift, verhoogd toilet en inloopdouche.
Onderhoudsvriendelijkheid: een makkelijk te onderhouden tuin, automatische deuren of slimme verlichting.
Veiligheid: voldoende verlichting, anti-slipvloeren, bredere deuropeningen en drempelloze overgangen verminderen het risico op vallen.

Kosten en financiering van een levensloopbestendige woning

De kosten hangen af van de aanpassingen die je wilt laten uitvoeren. Het is verstandig om meerdere offertes aan te vragen voor een goede vergelijking.

Voor de financiering zijn er verschillende mogelijkheden:

Spaargeld gebruiken: vaak de eenvoudigste manier als je dit beschikbaar hebt.
Hypotheek verhogen of oversluiten: je kunt je hypotheek verhogen met een tweede hypotheek, of oversluiten waarbij je de verbouwing meefinanciert. Hierbij worden je inkomen en maandlasten getoetst.
Overwaarde benutten: met een opeethypotheek of verzilverhypotheek kun je de overwaarde van je huis vrijmaken om de aanpassingen te financieren, zonder direct hogere maandlasten. Houd rekening met leeftijdsgrenzen en voorwaarden die per aanbieder verschillen.
Subsidies en leningen: sommige gemeenten bieden speciale leningen zoals de Blijverslening of Verzilverlening aan.
Ook is het mogelijk om via de Wmo (Wet maatschappelijke ondersteuning) een bijdrage te krijgen voor specifieke voorzieningen, zoals een traplift of drempelverwijdering. Dit verloopt altijd via een maatwerkvoorziening met een keukentafelgesprek en beoordeling van de noodzaak.

Tips voor jouw hypotheek als 55-plusser

De levensfase verandert, en daarmee ook je woonwensen.Of je nu kleiner wilt wonen, je huis wilt aanpassen.
Of juist die droomreis wilt maken met de overwaarde van je woning: ook op latere leeftijd zijn er volop hypotheekmogelijkheden.
Om je hierbij een handje te helpen en je wegwijs te maken, hebben we hier een aantal handige tips verzameld.

Breng je pensioeninkomen nauwkeurig in kaart

Je toekomstige inkomen is bepalend voor je hypotheekmogelijkheden. Verzamel daarom een compleet overzicht van je AOW, pensioenuitkeringen, eventuele lijfrentes en andere inkomsten. Geldverstrekkers beoordelen pensioeninkomen anders dan loon, dus een helder beeld helpt ons om jouw maximale hypotheek te bepalen.

Ontdek de kansen van je overwaarde

Je hebt waarschijnlijk aanzienlijke overwaarde opgebouwd in je woning. Dit ‘vermogen in stenen’ kan je financiële vrijheid vergroten. Denk aan het levensloopbestendig maken van je huis, het aanvullen van je pensioen, of het doen van een schenking aan je kinderen. Er zijn diverse manieren om deze overwaarde vrij te maken, zoals een opeethypotheek of het verhogen van je bestaande hypotheek.

Denk na over levensloopbestendig wonen

Wil je zo lang mogelijk comfortabel in je huidige huis blijven wonen? Anticipeer dan tijdig op de toekomst. Kleine aanpassingen, zoals een slaapkamer of badkamer op de begane grond, bredere deuren of een traplift, kunnen een groot verschil maken. Onderzoek hoe je deze aanpassingen kunt financieren, bijvoorbeeld via overwaarde of gemeentelijke subsidies.

Laat je adviseren over complexe regels

De hypotheekregels, zeker in combinatie met fiscale regelingen en overgangsrecht (bijvoorbeeld voor oudere aflossingsvrije hypotheken), zijn complex. Een goed advies zorgt ervoor dat je weloverwogen keuzes maakt, optimale fiscale voordelen benut en voorkomt dat je later voor verrassingen komt te staan.

Hypotheek afsluiten als 55-plusser Wat zijn de mogelijkheden?